人身意外保险，如何确定受益人

摘要：一般情况下，购买商业保险时，保险公司都会要求投保人指定受益人，并且投保人指定受益人需要经过被保险人同意。那么，花100元买的人身意外保险，受益人如何确定呢？具体我们还是来看下文的案例介绍。

关键字：人身  意外保险   受益人

案例来源：因本身所学专业就是保险专业，案例提供来自从事保险工作的大学同学。

一、 背景介绍

有时候，你以为生活会好好的，平平安安的，就这么安稳幸福下去，但是老天爷只需安排一个轻轻的意外，就能打碎你所有的平静和美好，当意外没有发生在我们身上时，我们觉得那都是别人的故事，听过就罢。可是真的发生在我们身边时，我们才感觉到那份痛彻心扉，深不见底，才感觉到命运无常，只是一个平常的转身就能成为永别。对于意外和明天哪个先来，我们无从把握，因此现在民众需要提高自我保险意识。

二、案例内容

花100元买的人身意外保险，受益人如何确定？

市民李先生，30岁，之前在一次活动中仅仅花了100元购买某保险公司保额40万元的人身意外保险。并且，李先生在受益人一栏填写为“法定”。半年之后，李先生和妻子刚结婚不久，因一次意外事故，李先生不幸身故。保险公司在赔付40万元身故保险金时，李先生的母亲和妻子都声称是法定受益人，对身故保险金的分配数额各不让步，最终，只能上诉至法院。那么，对于这样的情况，受益人该如何确定呢？

三、问题设计及分析

1. 问题设计。就保险合同中如何确定受益人这一问题，按班级同学进行分组讨论，各组代表发表自己的观点，老师在过程中给与点评指导。

2.案例解读及分析。

针对案例中李先生出现的这类事件，我们在向客户销售含有此类保险产品时在填写指定受益人时最好是注意以下几点：

（1）受益人由投保人或被保险人指定，投保人指定受益人，需要经过被保险人同意，但无需事先征得本人或保险公司同意。

（2）如果受益人比被保险人身故，则保险金的给付会作为被保险人的遗产处理，可以留给法定继承人。

（3）消费者所在单位为投保人进行投保的，其投保单位是不能指定消费者及其近亲属意外的受益人，更不能将投保单位作为受益人。

（4）人身保险的保险期限一般比较长，在保险期间一旦投保人和亲属的关系发生了变化，若投保人或被保险人要变更受益人，必须以书面通知的方式通知保险公司。

另外，像李先生这样的情况，受益人为数人，并没有确定受益份额的受益人可以按照相等份额享受受益权。其中，受益方式可以按照均分或比例进行划分。经这一事件上诉至法院之后，法院判决二人平分身故保险金。

由此可见，如果购买人身意外保险，没有明确指定受益人，发生意外事故之后，可以按照均分或比例的方式来划分身故保险金。

四、使用说明

1.案例适用对象。

适合专科学生 ，金融管理专业或者保险方向。

适合课程《保险基础知识》、《保险法》、《人身保险实务》

2.教学手段及组织形式。

案例分析教学法

3.教学结果分析。

 新建案例，暂未使用

五、资料链接

微信公众号：中国保险报

六、其它

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